Home Lifestyle Zanim kupisz mieszkanie na kredyt hipoteczny…

Zanim kupisz mieszkanie na kredyt hipoteczny…

zamin-wezmiesz-kredyt-hipoteczny-sprawdz-w-internecie-warunki

Własne cztery kąty to marzenie każdego z nas. Kredyt hipoteczny może być bardzo pomocny w jego osiągnięciu, ale zanim go podejmiemy, powinniśmy zastanowić się, jaka oferta kredytu najbardziej odpowiada naszym możliwościom i potrzebom.

Kredyt hipoteczny pomoże spełnić marzenie o mieszkaniu

Każdy młody człowiek wkraczający w dorosłość marzy o mieszkaniu na swoim. Niestety, niewielu z nich zdąży w krótkim czasie uzbierać potrzebne oszczędności. Własne mieszkanie lub dom niestety wiąże się z dużymi kosztami, na pokrycie których trzeba czekać latami. Czy to oznacza, że bez wielkiej kwoty na starcie musimy pożegnać się z marzeniami o własnym M? Nic podobnego. Z pomocą przychodzi instytucja kredytu hipotecznego, czyli w największym uproszczeniu kredyt udzielany na potrzeby zakupu nieruchomości lub inwestycji budowlanej. Kredytu hipotecznego udzielają banki. Co należy o nim wiedzieć i jak wybrać najlepszy?

Na czym polega zdolność kredytowa?

Decydując się na powzięcie kredytu musimy być świadomi, że nie każdy może go otrzymać. Dla banku kredyt to zawsze swego rodzaju ryzyko – chce mieć pewność, że klient na pewno wywiąże się z umowy. Zanim pożyczy nam pieniądze, sprawdzi naszą zdolność kredytową, to znaczy oceni naszą możliwość terminowej spłaty zobowiązań wraz z odsetkami. Przy tej ocenie bierze pod uwagę wiele informacji o nas, takich jak nasz wiek, stan cywilny, wykształcenie, miejsce zamieszkania, miejsce pracy, forma zatrudnienia i dochody. I tak bank spojrzy przychylniejszym okiem np. na osoby pracujące na umowę na czas nieokreślony, niż na te zatrudnione na umowę śmieciową. Sprawdza on także historię kredytową, czyli listę naszych poprzednich kredytów. Jeśli braliśmy w przeszłości kredyty i spłacaliśmy je terminowo, to mamy większą szansę na uzyskanie kolejnego niż w sytuacji, w której to nasz pierwszy raz z kredytem.

Czym jest wkład własny kredytu hipotecznego?

O kredycie hipotecznym nawet nie mamy co myśleć, jeśli nie jesteśmy w stanie zapewnić pewnego wkładu własnego do kupna mieszkania. Bank nie wyłoży nam pieniędzy na całą wymaganą kwotę – czasy kredytów na 100% wartości nieruchomości to już przeszłość. Kredytodawca oczekuje, że my także zapłacimy coś z własnych oszczędności. Banki zwykle żądają, aby 20% wartości mieszkania lub domu pokrywał wkład własny. Możemy umówić się z naszym bankiem, że wkład ten będzie niższy, o ile zgodzimy się na jakieś dodatkowe opcje, na przykład ubezpieczenie, ale zawsze obowiązuje przynajmniej 10% wkładu własnego w pokrycie wartości nieruchomości.

Za co płacimy przy kredycie hipotecznym?

Spłacając kredyt nie oddajemy dokładnie tyle samo, ile pożyczyliśmy – bank przecież też chce na tym coś zarobić. Zarabia przede wszystkim na oprocentowaniu kredytu. Składa się ono z dwóch różnych elementów – stawki bazowej WIBOR i marży banku. Stawka WIBOR to stawka oprocentowania kredytów, jakie banki udzielają sobie nawzajem. Jej wysokość jest stała dla wszystkich banków, ale zmienna w czasie i ma to swoje przełożenie na oprocentowanie kredytu hipotecznego – jego wartość także będzie się zmieniać. Banki zazwyczaj zmieniają ją co trzy miesiące. Marża jest natomiast stała przez cały czas kredytowania. Jej wysokość zależy już od decyzji poszczególnego banku. Może on obniżyć marżę w sytuacji np. wysokiego wkładu własnego ze strony kredytobiorcy. Oprocentowanie to jednak nie wszystkie opłaty związane z kredytem hipotecznym. Jest jeszcze prowizja, czyli opłata za udzielenie kredytu. Najczęściej jest opłacana z góry, ale może być również spłacana wraz z oprocentowaniem. Czasem banki żądają także opłacenia tzw. ubezpieczenia pomostowego, czyli zabezpieczenie na rzecz banku, zanim hipoteka na jego rzecz nie zostanie umieszczona w księdze wieczystej.

Jakie raty – równe czy malejące?

Podejmując decyzję o kredycie hipotecznym musimy też się zastanowić, jak chcemy go spłacać. Do wyboru najczęściej mamy spłaty ratalne równe lub malejące. Spłaty równe oznaczają, że przez cały czas kredytowania płacimy bankowi taką samą kwotę raty, zmienić się ona może jedynie, jeśli zdecydujemy się na zmienne w czasie oprocentowanie. Z początku spłacamy głównie odsetki, pod koniec okresu kredytowania głównie kapitał. Spłata malejąca polega na tym, że kwota spłacanego kapitału jest stale taka sama, zmieniają się jednak odsetki, ponieważ naliczane są one nie od całości pożyczonych pieniędzy, ale od kapitału, który nam jeszcze pozostał do spłaty – w konsekwencji stają się one coraz mniejsze. Kredyt z ratą malejącą jest teoretycznie tańszy, ale początkowo może stanowić spore obciążenie dla budżetu.

Mieszkanie Dla Młodych pomaga zdobyć własne M

Jeśli nasze oszczędności nadal nie wystarczają na wkład własny do kredytu hipotecznego, to jeszcze nic straconego. Specjalnie dla młodych ludzi polski rząd przygotował program Mieszkanie Dla Młodych, polegający na dopłatach do wkładu własnego. Można uzyskać dofinansowanie zarówno przy zakupie mieszkania, jak i budowie własnego domu. Kalkulator dopłat programu znajdziemy na www.mieszkaniedm.pl. Już niedługo zakup własnych nieruchomości wspierać będzie kolejny rządowy program, Indywidualne Konta Mieszkaniowe. Premiował on będzie regularne oszczędności przeznaczone na cele mieszkaniowe. Szczegóły na ikm.org.pl.

Kredyt to ważna decyzja – wybierz dobrze

Powzięcie kredytu hipotecznego to bardzo poważne zobowiązanie. Trzeba mieć świadomość, że kredyt będzie towarzyszył nam od kilkunastu do kilkudziesięciu lat. Dlatego nie warto podejmować tej decyzji pochopnie. Należy rozważnie przejrzeć dostępne na rynku oferty kredytów i wybrać taki, który najlepiej odpowiadał będzie naszym oczekiwaniom i możliwościom. Znaleźć go możemy dzięki kalkulatorowi kredytu hipotecznego online na Hipoteki.net.